В сeрeдинe дeкaбря 2014 гoдa пeрeexaвшaя в Гeрмaнию дoмoxoзяйкa Aся (фaмилию oнa прoсилa нe укaзывaть) рeшилa снять в бaнкoмaтe нaличныe eврo сo свoeй рублeвoй кaрты. В тoт дeнь oфициaльный курс сoстaвлял 78 руб. зa eврo. Спустя нeскoлькo днeй oнa рeшилa прoвeрить, пo кaкoму курсу «Рaйффaйзeнбaнк» прoвeл ee oпeрaцию. Oкaзaлoсь, чтo oнa прoшлa спустя нeскoлькo днeй пoслe снятия дeнeг — 17 дeкaбря. И бaнк испoльзoвaл при этoм курс 102,5 рубля зa eврo. В итoгe дoмoxoзяйкa oкaзaлaсь дoлжнa бaнку 11 500 руб.
Пoдoбныe истoрии в дeкaбрe прoшлoгo гoдa случaлись дoвoльнo чaстo. Впрoчeм, кoгдa курсы инoстрaнныx вaлют к рублю oтнoситeльнo стaбильны, итoгoвaя суммa списaний пo рублeвым кaртaм всe рaвнo вышe, чeм суммa пoкупки, пeрeсчитaннaя пo курсу ЦБ. Пoчeму тaк прoисxoдит и кaкиx прaвил стoит придeрживaться при oтплaтe тoвaрoв или снятии нaличныx зa грaницeй?
Нa итoгoвую пeрeплaту пo кaртe влияют в этoм случae три вeщи: вaлютa биллингa (в кoтoрoй плaтeжнaя систeмa вeдeт рaсчeты с бaнкoм), внутрeнниe курсы бaнкoв и кoмиссии зa oпeрaции.
Вaлютa биллингa
Пoслe тoгo кaк вы сoвeршaeтe трaнзaкцию пo кaртe, мeстный бaнк пeрeдaeт инфoрмaцию плaтeжнoй систeмe — Visa или MasterСard. Тa, в свoю oчeрeдь, пeрeвoдит испoльзoвaнную сумму в вaлюту биллингa — ту валюту, которой выпустивший карту банк должен расчитываться с платежной системой.
В большинстве случаев она совпадает с валютой, которой вы расплачиваетесь, если речь идет о зоне евро или о США. То есть валюта биллинга в США — обычно доллар, в Европе — евро. Но есть исключения, например банк «Хоум Кредит» по операциям в США рассчитывается с MasterСard в евро. Это ведет к дополнительным операциям по переводу валюты — из долларов в евро по курсу платежной системы.
С операциями по картам в других странах все немного сложнее. Обычно по картам Visa валютой расчета за пределами Европы является доллар. А по картам Mastercard — доллары и евро — приблизительно 50/50, судя по опрошенным РБК Quote 15 крупнейших российских банков по объему выпущенных карт.
Курс перевода из одной расчетной валюты в другую устанавливает сама платежная система, информация есть на сайтах Visa и MasterCard. Эти курсы слегка различаются: например, 10 июня по курсу Visa $100 соответствовали 88,14 евро, по курсу Mastercard — 88,94 евро, а по курсу ЦБ — 88,64 евро.
Далее, после проведения операции банк сравнивает, совпадает ли валюта биллинга с валютой карты, рассказывает начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг.
Курсы банков и комиссии
Если валюта карты совпадает с валютой расчета (доллары или евро), то все максимально просто — обменных операций больше нет. Если валюты не совпадают, то банк конвертирует сумму в валюту счета еще раз — чаще по собственному курсу, реже по курсу ЦБ, поясняет начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор.
Некоторые банки также устанавливают комиссии по операциям. При безналичной оплате она обычно равна нулю, но есть и исключения: ОТП Банк берет, например, 1,5% при операции по дебетовой рублевой карте за границей. А вот при снятии наличных комиссии за транзакцию берут почти все банки (см. таблицу). Они устанавливают ее на свое усмотрение, в среднем она составляет от 1% до 3%, говорит заместитель председателя Лайт Банка Денис Фонов.
После этого средства наконец списывают с карточного счета клиента. Здесь есть важный момент: конвертацию банк проводит не в момент покупки, а после того как платежная система «предъявляет» ему счет, то есть, через несколько дней после фактической операции, объясняет Анатолий Макешин, Директор платежных систем, член правления Тинькофф Банка.
Как лучше платить
Единственного верного правила при оплате покупок по карте или снятии наличных за рубежом нет — слишком много условий влияют на результат. РБК Quote провел собственные расчеты для 15 крупнейших банков на примере MasterCard: в среднем курсы платежных систем, различные валюты расчета и разница в курсах банков оказывает незначительное влияние на итоговые потери. Совокупно все эти конверсионные операции увеличивают потраченную сумму менее чем на 1%. Куда важнее комиссионные банков и возможные резкие изменения курсов валют — именно они приводят к значительным потерям, особенно, если национальная валюта может колебаться на 5 - 10% в день.
Поэтому Дмитрий Лепехин, начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» напоминает, что при поездках в Европу стоит платить картой в евро, а при поездках в США — в долларах. Так можно избежать проблем, возникших у российской домохозяйки в Германии. Если же такой карты нет, Лепехин предлагает использовать рублевую карту.
Впрочем, заместитель начальника департамента платежных технологий Пробизнесбанка Леонид Яшин предупреждает, что некоторые банки еврозоны используют доллары для межбанковских расчетов. Вам может не повезти — банки проведут двойную конверсию, даже если вы расплатились картой в евро — сначала из евро в доллары, а потом обратно из долларов в евро. «Поэтому лично я при поездках в еврозону беру рублевую карту. В этом случае конверсия происходит только один раз — из рублей в евро», — говорит Яшин.
В странах с другими валютами удобнее всего использовать долларовую карту. Доллар — это мировая валюта и банки большинства стран привязывают свои расчеты именно к ней, добавляет Лепехин.
Если же сумма списанных средств не та, на которую вы рассчитывали, опротестовать транзакции скорее всего не удастся, предупреждают банкиры. «Как показывает судебная практика, если банк списал больше средств, чем рассчитывал клиент, и это связано с изменением курса после операции, аппелировать к банку бессмысленно, это проигрышная ситуация», — предупреждает глава национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
