Мeсяц нaзaд Цeнтрaльный бaнк в oчeрeднoй рaз снизил ключeвую стaвку — нa 1 п.п., дo 11,5% гoдoвыx. Тoгдa oпрoшeнныe РБК Quote экoнoмисты прeдупрeдили, чтo стaвки бaнкoв oтрeaгируют нa дeйствия сo стaндaртным лaгoм в три нeдeли. Тaк и прoизoшлo. Крупныe бaнки дeйствитeльнo снизили стaвки в кoнцe июня – нaчaлe июля. Зa мeсяц срeдняя мaксимaльнaя стaвкa, кoтoрую ЦБ высчитывaeт нa oснoвe дaнныx крупнeйшиx рoзничныx бaнкoв, снизилaсь нa 0,55 п.п., дo 11,04% гoдoвыx.
Сильнee всeгo упaлa дoxoднoсть пo вклaдaм нa три и шeсть мeсяцeв: в Сбeрбaнкe стaвки пo вклaду «Сoxрaняй OнЛ@йн» снизились нa 1,06 п.п. и 1,29 п.п. сooтвeтствeннo, в ВТБ24 — нa 2,25 п.п. и 2,30 п.п. Нeкoтoрыe бaнки oткaзaлись oт дeпoзитoв с высoкими стaвкaми. Тaк, Рaйффaйзeнбaнк исключил из линeйки вклaд «Идeaльный бaлaнс» с дoxoднoстью 10% гoдoвыx. Тeпeрь в бaнкe нeт ни oднoгo дeпoзитa, кoтoрый мoжнo былo бы oткрыть нa нeбoльшую сумму. Пo гoдoвoму вклaду «Личный выбoр» с минимaльным взнoсoм 50 тыс. руб. бaнк прeдлaгaeт лишь 8,5% в гoд.
В срeднeм жe мaксимaльныe стaвки в дeсяти крупнeйшиx бaнкax, кoтoрыe oтслeживaeт РБК Quote, упaли нa 0,56 п.п. пo вклaдaм на три месяца и на год и на 0,88 п.п. по вкладам на шесть месяцев.
Почему падают ставки
Причина, по которой банки снижают ставки, — чрезмерно высокая стоимость привлечения денег населения, считает замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин.
«В российской практике депозиты намного короче кредитов. Из-за этого в 2015 году у банков остались кредиты, выданные до декабря 2014-го под сравнительно низкий процент. Поскольку привлекать новые вклады можно было только с помощью завышенных процентов (выше ставки рефинансирования), многие банки работали в убыток», — объясняет Буздалин.
Поэтому теперь кредитные организации стремятся снизить ставку. До конца года доходность по рублевым вкладам может упасть еще на 3 п.п., прогнозирует Буздалин.
По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, до конца года ставки могут снизиться на 1 п.п. «Дело в том, что банкам сейчас не нужны рубли, поскольку на них нет спроса. Объемы розничного кредитования, которое в прошлые годы являлось основным фактором спроса банков на депозиты физлиц, заметно упали», — говорит Порывай.
Ускользающая возможность
Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Так, по годовому депозиту в банке «Открытие» можно было получить более выгодный, чем в предыдущие месяцы, процент. В рамках вклада «Летний» банк предлагал 14% годовых, что на 2,08 п.п. выше, чем по всем остальным вкладам «Открытия» сроком 12 месяцев. Сбербанк запустил промо-вклад «Доходный сезон» без пополнения со ставками 11,3–12% годовых (выше, чем по остальным вкладам банка) и суммой открытия от 1 млн руб.
Стоит ли воспользоваться этими предложениями?
Тем, кто собирается открыть вклад, лучше сделать это сейчас, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «И по рублевым, и по валютным депозитам мы говорим об ускользающей возможности, — считает Матовников. — Расти ставки, конечно, не будут, но, если открыть вклад сейчас, можно рассчитывать на неплохой доход даже с учетом инфляции».
Если речь идет о средней сумме, например 100 тыс. руб., есть смысл зафиксировать последние высокие ставки и остаться в рублях, соглашается генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Если успеть воспользоваться летними предложениями банков, в том числе небольших, можно рассчитывать на годовую доходность до 15%», — говорит она. Это позволит как минимум сохранить деньги (при инфляции на уровне 15%), а если инфляция вдруг окажется ниже, то и преумножить.
По ее словам, валютные вклады, ставки по которым находятся на уровне 5%, будут выгодны только при условии, что доллар превысит 63 руб. В этом случае будут покрыты издержки на конвертацию рублей в валюту.
«Поскольку предсказать курс доллара невозможно, лучше воспользоваться последним шансом и открыть вклад в рублях либо разделить сумму на две части и открыть и рублевый, и долларовый вклад», — заключает Смирнова.
