Прoблeмa инжeнeрa
Aлeксeй Ивaнцoв, инжeнeр кoмпaнии «Пeрмскиe мoтoры», утрoм 22 дeкaбря прoшлoгo гoдa смoтрeл в мoнитoр и нe мoг пoвeрить свoим глaзaм. Нa сaйтe интeрнeт-бaнкa Сбeрбaнкa oн видeл курс дaтскoй крoны, и стoилa oнa, кaзaлoсь, нeoбычaйнo дeшeвo. Купить вaлюту мoжнo былo пo 1,8 руб. зa крoну. Ивaнцoв, пo eгo вeрсии, вoт ужe нeскoлькo лeт увлeкaлся игрoй нa биржe и знaл, чтo крoнa дoлжнa стoить дoрoжe 10 руб.
Нeдoлгo думaя, oн взял дeньги, кoтoрыe были пoд рукoй, и oтпрaвился в oфис бaнкa, рaспoлoжeнный нa Мoнaстырскoй улицe, нa живoписнoм бeрeгу рeки Кaмы. Пoд рукoй у нeгo в тoт дeнь oкaзaлoсь бeз мaлoгo 1,8 млн руб. — нa ниx Ивaнцoв купил в тeчeниe дня 980 тыс. крoн.
В oтдeлeнии oн внaчaлe убeдился, чтo нe oшибся с курсoм, a пoтoм oткрыл вклaд в крoнax и нa прoбу купил 350 крoн зa 630 руб. Oпeрaция успeшнo прoшлa пo зaявлeннoму курсу. Тoгдa Ивaнцoв купил eщe крoн. A пoтoм eщe, и eщe, и eщe — в трex другиx oтдeлeнияx Сбeрбaнкa (при этoм дeньги oн прoсил пeрeвeсти нa счeт, oткрытый в пeрвoм oтдeлeнии).
К вeчeру вaлютный вклaд инжeнeрa пeрeстaл oтoбрaжaться в интeрнeт-бaнкe, рaсскaзывaeт eгo aдвoкaт Aлeксeй Мaлышeв. Нa слeдующий дeнь Ивaнцoв oтпрaвился в oтдeлeниe, в кoтoрoм был oткрыт вклaд, и пoпытaлся пoлучить свoи дeньги — дaтскиe крoны, кoтoрыe нa тoт мoмeнт пo курсу ЦБ стoили 9,3 млн руб.
Oднaкo в бaнкe зaявили, чтo вчeрaшниe oпeрaции пo oбмeну рублeй нa крoны были oтмeнeны, a внeсeнныe Ивaнцoвым рубли oфoрмлeны кaк излишки нaличныx рублeй в кaссe. Клиeнту прeдлoжили вeрнуть eгo 1,8 млн руб. Нo Ивaнцoв, кoнeчнo, oткaзaлся.
Бриллиaнтoвый дым
22 дeкaбря в oтдeлeнии Сбeрбaнкa нa Мoнaстырскoй улицe в Пeрми цaрил нaстoящий aжиoтaж, вызвaнный прeдчувствиeм шaльнoгo зaрaбoткa. Дeлo в тoм, чтo нe тoлькo Ивaнцoв зaмeтил aнoмaльнo низкий курс крoны, нo и, кoнeчнo, сoтрудники сaмoгo oтдeлeния и нeкoтoрыe eгo клиeнты. Службa бeзoпaснoсти бaнкa пoзжe пытaлaсь вoсстaнoвить кaртину прoисxoдившeгo в зaявлeнии, нaпрaвлeннoм в пoлицию (дoкумeнт eсть у РБК).
Oпeрaциoнисты oтдeлeния 22-лeтняя Мaринa Рaдoстeвa и 30-лeтняя Aннa Шишoвa тoжe стaли oткрывaть счeтa в крoнax. Сначала девушки открыли счета друг другу. Затем, испугавшись, что счета на их имя будут замечены, они отменили операции и открыли их на те же суммы, но на имя других людей. Спустя недолгое время к попыткам заработать присоединилась их коллега 36-летняя Мария Кузнецова. Она открыла счет на имя своего мужа.
В течение рабочего дня три сотрудницы Сбербанка успели открыть 12 фиктивных, по мнению банка, валютных счетов на разные имена (деньги в кассу банка не вносились). Каким образом об операциях стало известно, из заявления Сбербанка в полицию неясно. Но к 19:00 сотрудницы получили указание прекратить сделки по обмену рублей на кроны, все проведенные операции (в том числе и операции Иванцова) были отменены.
В Сбербанке считают, что все участники событий, покупавшие кроны в тот день, были знакомы между собой. Ущерб банк оценил почти в 24 млн руб., попросил полицию дать правовую оценку их действиям и при необходимости возбудить уголовное дело. А Иванцов в конце января подал иск в Мотовилихинский районный суд Перми к отделению Сбербанка на Монастырской улице с требованием выплатить около 20 млн руб. В эту сумму вошли вклад в кронах и неустойка за неисполнение обязательств банком. Заседание намечено на 13 мая.
Адвокат инженера Иванцова Малышев утверждает, что его подопечный ни с кем из перечисленных сотрудников Сбербанка раньше знаком не был. Несколько походов в банк объясняются, по его словам, просто: «Сначала Иванцов внес те деньги, которые были у него дома. Затем пошел в другой банк и снял деньги со счета. Затем занял у знакомых. Каждый раз он вносил деньги в том отделении банка, которое было ближе к нему».
Сюрприз от ЦБ
Представители Сбербанка отказываются рассказать, как у банка могла возникнуть ошибка в курсе. Представитель Западно-Уральского банка Сбербанка замечает лишь, что она была «технической и непреднамеренной». В отзыве на исковое заявление Иванцова банк признал, что с 17 по 22 декабря для безналичных и наличных расчетов были установлены два разных курса конвертации датской кроны. В первом случае — корректный, а во втором — заниженный в 10 раз.
Причину ошибки можно обнаружить, если взглянуть на динамику официального курса датской кроны на сайте Центрального банка. Оказывается, финансовый регулятор при публикации официальных курсов иностранных валют может без предупреждения менять число единиц в курсе валюты. Например, обычно ЦБ публикует курс датской кроны в рублях исходя из 10 крон. В «черный вторник» 16 декабря прошлого года официальный курс составлял 97,57 руб. за 10 крон. На следующий день стоимость 10 крон перевалила за 100 руб., и регулятор опубликовал курс за 1 крону — 10,24 рубля.
Из-за девальвации рубля подобные изменения в данных ЦБ коснулись официальных курсов китайского юаня, таджикского сомони, киргизского сома и индийской рупии. Во всех случаях при достижении порога в 100 руб. ЦБ переходил на публикацию курса, стирая один ноль в количестве единиц валюты.
Пресс-служба Банка России ссылается на положение об установлении курсов иностранных валют, по которому в официальном курсе любой валюты должно содержаться как минимум шесть цифр, четыре из которых являются десятичными знаками. Когда курс датской кроны превысил 100 руб., ЦБ всего лишь соблюдал требования регламента по соотношению числа знаков целой и дробной части курса. После того как рубль укрепился, ЦБ вновь перешел к публикации курса датской валюты исходя из 10 крон. И так происходило несколько раз в декабре прошлого и январе—феврале этого года.
Это могло привести к ошибкам не только в Сбербанке. Например, заниженный в 10 раз курс датской кроны 22 декабря был у Банка Москвы. 10 датских крон стоили 9,10 руб., то есть по 0,91 руб. за крону. Впрочем, в пресс-службе кредитной организации утверждают, что из-за технической ошибки курс некорректно отражался только на сайте, в отделениях и мобильном банке курс был рыночным.
По словам операционного директора департамента финансовых рынков Пробизнесбанка Андрея Плаксина, в некоторых случаях банки могли устанавливать курсы валют, используя данные ЦБ. «Видимо, алгоритмы, которые считывают данные ЦБ, не были рассчитаны на изменение правил установки курса регулятором», — рассуждает Плаксин.
Сплошные мошенники
Решение Пермского суда может стать прецедентом, говорит руководитель банковской группы коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская. Иванцов стал не единственным, кто смог заработать на ошибках банках. Бывший военный, а теперь пенсионер Сергей (просил не указывать фамилию в статье) из Новосибирска в середине января также сумел обменять рубли на кроны по заниженному курсу. Только вместо того, чтобы ходить в отделение, он воспользовался интернет-банком Сбербанка.
Как клиенты зарабатывали на ошибках банков
В 2007 году компания «Финам» устроила промоакцию, вложив купоны на один пай ПИФа «Финам Первый» в февральский номер журнал Forbes. Предполагалось, что к моменту выхода журнала компания раздробит каждый пай на десять частей. Однако процедура затянулась, и вместо 300 руб. клиенты смогли претендовать на 3000 руб. По данным «Коммерсанта», в результате 406 человек успели получить нераздробленный пай.
В 2013 году 42‑летний воронежец Дмитрий Агарков хотел взыскать с банка «Тинькофф кредитные системы» (ТКС) компенсацию в размере 24 млн руб. Еще в 2008 году Агарков внес в типовую форму договора собственные дополнения о том, что ему предоставят беспроцентный кредит, причем пени и штрафы за просрочку отменяются. Нарушение этих условий означало, что банк должен будет выплатить ему неустойку в 24 млн руб. Сотрудники банка не заметили напечатанные мелким шрифтом изменения и подписали договор. После того как история получила огласку, представители ТКС пригрозили возбудить против Агаркова уголовное дело о мошенничестве. Но в итоге банк и клиент отказались от взаимных претензий.
«Когда в ноябре прошлого года рубль начал обесцениваться, я начал отслеживать курсы. Как раз перед Новым годом мне отдали старые долги, и я думал, куда бы их вложить. После новогодних праздников я сидел в интернете и увидел, что курс датской кроны упал. Крона стоила чуть меньше рубля», — рассказывает пенсионер. Тогда он обменял около 760 тыс. руб.: «Подумал, что завтра курс изменится, и я немножко на этом поднимусь».
Но получить деньги он не успел. По его словам, события начали развиваться по уже отработанному в Перми сценарию. На следующий день счет пенсионера в интернет-банке оказался заблокирован. Через два дня ему позвонили сотрудники банка и, сославшись на компьютерный сбой, предложили согласиться на отмену операций по обмену валюты. Сергей отказался и написал претензию. Через некоторое время он был приглашен на встречу с руководством местного отделения Сбербанка, где его обвинили в мошенничестве.
«Какой я мошенник? Я обменивал деньги через три недели после пермской истории. Почему Сбербанк за это время не смог разобраться с ошибкой? » — негодует бывший военный. Сейчас его счет по-прежнему заблокирован. Пенсионер ждет окончания суда в Перми и планирует подавать собственный иск против Сбербанка.
Его шансы на выигрыш в суде, так же как и шансы Иванцова, не велики, считают юристы. «Суд может расценить действия клиентов банка как злоупотребление правом, то есть заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. Они знали об ошибке, но все-таки ей воспользовались», — считает Тарнопольская.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев считает, что ответственность лежит и на банке, и на его клиентах. «Никто не прав, потому что законом такая ситуация не предусмотрена. Думаю, что суд объявит банку выговор, но банк в итоге не позволит забрать заработанные деньги», — рассуждает Медведев.
Дополнение: Как стало известно 13 мая, суд отложил вынесение решения на 25 июня.
