Нефть Brent
$73.58
+1.29%
Помирят ли новые тарифы ОСАГО автовладельцев со страховщиками.
Госдума приняла в третьем чтении законопроект об улучшении системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Законодатели рассчитывают, что новый документ поможет вывести из застоя рынок ОСАГО в России, а заодно и закопать топор войны между основными участниками этого процесса — страховыми компаниями и автовладельцами. Первые считают ОСАГО убыточным и выступают за существенное повышение тарифов. Вторые недовольны сервисом, размерами страховых выплат и стремлением страховщиков делиться ими по минимуму.
Чтобы расшевелить рынок, монетарные власти совместно с законодателями приняли решение повысить как размеры страховых выплат, так и тарифы. С 1 октября 2014 года лимит выплат по ущербу имуществу в ДТП составит уже не 120 тысяч рублей, как сейчас, а 400 тысяч. А с 1 апреля 2015 года выплаты за ущерб жизни и здоровью поднимутся со 160 тысяч рублей до 500 тысяч.
Изменится и модель определения размера тарифов. В начале 2014 года по заказу Банка России британский актуарный центр Towers Watson осуществил проверку расчетов тарифов ОСАГО, проведенных «Независимым актуарным информационно-аналитическим центром» (НААЦ). В результате британские специалисты пришли к выводу, что тарифы нужно повысить на 25,9-30,9 процента. В свою очередь НААЦ выдал еще большую цифру — 43,4 процента. Эта цифра учитывает общий дефицит действующих тарифов и базовой ставки в случае увеличения лимита страховой выплаты до 400 тысяч рублей.
В результате правительство решило ввести так называемый тарифный коридор, рамки которого будет устанавливать Банк России. Например, ЦБ как регулятор рынка ОСАГО сможет в 2015 году дважды поменять базовую ставку тарифа и значения коэффициентов (по мощности, стажу, территории использования автомобиля), применяемых при расчете стоимости ОСАГО. С 2016 года стоимость «автогражданки» сможет меняться только раз в год.
В итоге стоимость обновленного полиса автогражданки уже этой осенью возрастет максимум на 24 процента, минимум — на 18 процентов. Это и будет тот самый коридор, внутри которого автомобилист сможет выбрать несколько вариантов увеличения цены полиса. Полис подешевле будет давать автомобилисту одни опции, подороже — другие. А вот какие именно, регулятору предстоит определить дополнительно.
Старые правила для нового автопарка
За повышение страховых премий уже долгое время выступают сами страховые компании. Профучастники этого рынка уверены, что основная проблема, мешающая ему развиваться, — это именно несовершенство тарифного регулирования в целом по стране. То есть с 2003 года (а именно тогда были установлены тарифы ОСАГО) выросла инфляция, услуги транспорта и ЖКХ, увеличились зарплаты, а параметры «автогражданки» все еще базируются на данных 11-летней давности.
Фото: Максим Кимерлинг / «Коммерсантъ»
При этом статистика последних лет говорит как о стремительном росте количества автомобилей, так и о повышении процента выплат. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2013 году автопарк увеличился на 5,6 процента, или на 2,8 миллиона транспортных средств. В целом же количество автомобилей в 2013 году составило 53,3 миллиона.
Число пострадавших, жизни или здоровью которых был причинен вред в ДТП, в 2013 году, по данным РСА, снизилось на 0,4 процента — с 286,6 тысячи в 2012 году до 285,5 тысячи в 2013 году, число раненых — на 0,1 процента, число погибших в ДТП — на 3,5 процента.
Несмотря на снижение числа тех, чья жизнь или здоровье пострадали в ДТП, статистика свидетельствует о том, что количество заявленных страховых случаев по ОСАГО продолжает расти более высокими темпами. Это, как отмечают в РСА, означает, что растет число ДТП, в которых вред причинен только имуществу, а также то, что пострадавшие стали чаще обращаться к страховщикам за возмещением вреда по ОСАГО.Так, по данным РСА, в 2013 году рост страховых выплат увеличился и составил 25,7 процента, в то время как темп роста страховых премий снизился до 11,4 процента. Средняя страховая выплата составила 28 889 рублей.
«В настоящее время осуществление ОСАГО является убыточным для большинства страховых компаний; причин у этого несколько, — рассказал «Ленте.ру» финансовый директор компании «БИН Страхование» Андрей Хохлов. — Во-первых, базовый тариф остается неизменным уже более десяти лет (то есть инфляция и ежегодный рост стоимости ремонта ТС в тарифе не учитываются). Во-вторых, по нашему мнению, умышленно занижены поправочные коэффициенты для ТС с мощностью до 70 лошадиных сил, что, как мы полагаем, изначально было сделано для защиты малообеспеченных групп автовладельцев, использующих бюджетные авто».
По словам Андрея Хохлова, это привело к тому, что страховые компании всеми правдами и неправдами стремятся избегать данного сегмента в своем портфеле договоров. «В-третьих, — продолжает он, — в ряде регионов занижены коэффициенты преимущественного использования ТС, что также ведет к высокой убыточности и нежеланию страховщиков заключать договоры ОСАГО в данных регионах».
Спорная убыточность
В отчете РСА отмечается, что в 2013 году было заключено 42,7 миллиона договоров ОСАГО. Компании получили страховых премий на сумму 135,1 миллиарда рублей, а выплатили по страховкам 78,1 миллиарда рублей. Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом по России в 2013 году составило 57,8 процента. При этом эксперты уверяют, что прибыльность ОСАГО нельзя оценивать только соотношением объема страховых премий и выплат.
По данным Банка России, в первом квартале 2014 года по ОСАГО российские страховые компании собрали 29,2 миллиарда рублей и выплатили 19 миллиардов рублей, сообщил «Ленте.ру» аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов. Эксперт поясняет, что страховщики рассчитывают финансовый результат как отношение осуществленных выплат к заработанной премии. Но к этому нужно прибавить расходы на агентское вознаграждение, отчисления в фонды и резервирование, затраты на страхование и так далее. Таким образом, точно подсчитать финансовый результат сложно.
В то же время, по мнению старшего вице-президента Локо-Банка Ирины Григорьевой, убыточность бизнеса по ОСАГО нужно рассматривать более глубоко. «Безусловно, простая статистика — сборы/выплаты выглядит привлекательно и говорит о том, что ОСАГО страховщикам интересно. Но сюда нужно наложить еще операционные и прочие расходы на ведение бизнеса. Также не стоит забывать, что страховщики обязаны отчислять определенный процент на создание резервов по ОСАГО и отчисления в РСА», — сообщила Ирина Григорьева «Ленте.ру». Крупные игроки, по ее мнению, могут диверсифицировать свои расходы, но на фоне убыточности бизнеса по КАСКО даже им на сегодняшний день это сделать довольно сложно.
Эксперт уверена, что повышение лимита по выплатам без изменения тарифов поставит крест на этом бизнесе для страховой компании. Возможное повышение тарифов по обязательному автострахованию в пределах 25 процентов приведет к тому, что базовая цена полиса ОСАГО вырастет с нынешних 1980 рублей до 2970 рублей. Интересно, что сами страховщики хотя и заявляют о росте выплат по страховым случаям, публиковать точную статистику все равно отказываются. Ссылаются при этом на «коммерческую тайну». По информации газеты «Труд», в направленном в январе Федерацией автовладельцев России, Союзом защиты прав потребителей финансовых услуг, Ассоциацией защиты страхователей и Союзом потребителей России письме в Центральный банк, говорилось, что «доступность такой статистики раз и навсегда снимет всякие вопросы в отношении тарифов по данному виду страхования».
Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»
При этом, по мнению издания, у возможного снижения рентабельности ОСАГО есть ряд не зависящих от тарифов причин. Например, долги автовладельцев перед страховыми компаниями. Они выросли до 15,5 миллиардов рублей из-за того, что лимита страхового полиса зачастую не хватает для покрытия ущерба после ДТП. При этом при заключении договоров ОСАГО клиентам даже не рассказывают о подводных камнях дешевого полиса «автогражданки».
Кроме того, страховщики не занимаются взысканием своих убытков с местных властей и дорожных служб. Хотя, по официальной статистике ГИБДД, 20 процентов автоаварий происходит из-за плохого состояния дорог. В 2013 году по этой причине в стране произошло более 50 тысяч серьезных ДТП.
Кому поможет европротокол
Помимо стандартных выплат новый законопроект увеличивает и лимиты страховых выплат по ДТП, оформляемым без участия полиции (по европротоколу). Они вырастут с 25 тысяч рублей до 50 тысяч. Эксперимент оформления по европротоколу, как ожидается, продлится в четырех регионах России до 1 января 2019 года, а затем распространится на всю территорию России.
При этом на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области в рамках этого эксперимента выплаты по европротоколу будут производиться в рамках полного лимита «по железу» — до 400 тысяч рублей, но только в том случае, если страховщику будут предоставлены фото- или видеоматериалов с фиксацией местоположения транспортных средств.
Некоторые эксперты уверены, что оформление по европротоколу сможет сделать продажи полисов ОСАГО выгодными. Но подчеркивают, что все будет зависеть от прозрачности и условий работы по европротоколу. Как рассказал «Ленте.ру» коммерческий директор ГК «Народная казна» Александр Гуськов, оформление европротокола — это обычная практика за рубежом, которая позволяет разгрузить сотрудников полиции и решать вопросы на месте.
Главное, по его мнению, чтобы водители были уверены в том, что стоимость нарушения покрывается полисами ОСАГО или КАСКО. Новые правила, в свою очередь, значительно увеличивают страховое покрытие. То есть возможность решить вопрос на месте становится более реальной, и, самое главное, сотрудники страховой компании не будут требовать присутствия сотрудников ГИБДД. Таким образом, резюмирует эксперт, страховые компании смогут сделать продажи ОСАГО выгодными, а автовладельцы будут увереннее на дорогах, где все больше дорогих машин.
Останутся ли довольны автовладельцы новым законопроектом, станет ясно в октябре. Многие рассчитывают на то, что повышение лимитов выплат и ужесточение требований (штрафы за просрочки и отказы без причин) к страховым компаниям должно принести пользу всем участникам процесса. Однако не стоит ли опасаться того, что обходиться хорошие манеры страховщиков самим автовладельцам будут все дороже?
Татьяна Романова
