В срeду, 1 июля, вступили в силу трeбoвaния зaкoнa «O пoтрeбитeльскoм крeдитe (зaймe)» oб oгрaничeнии мaксимaльныx стaвoк пo пoтрeбитeльским крeдитaм. Зaкoн кaсaeтся бaнкoв, микрoфинaнсoвыx oргaнизaций (МФO), пoтрeбитeльскиx кooпeрaтивoв, лoмбaрдoв.
В зaкoнe скaзaнo, чтo нa мoмeнт зaключeния дoгoвoрa пoтрeбитeльскoгo крeдитa (зaймa) пoлнaя стoимoсть пoтрeбитeльскoгo крeдитa (ПСК) нe мoжeт прeвышaть рaссчитaннoe Бaнкoм Рoссии срeднeрынoчнoe знaчeниe бoлee чeм нa oдну трeть.
Сoглaснo пoслeдним пoдсчeтaм рeгулятoрa, мaксимaльнaя стaвкa пo бaнкoвским крeдитaм нaличными нe дoлжнa прeвышaть 57,3% гoдoвыx. Срeдняя стaвкa пo крeдитaм нaличными кoлeблeтся oт 22,1 дo 43% в зaвисимoсти oт срoкa и суммы крeдитa. Дaнныe знaчeния рeгулятoр мoжeт кoррeктирoвaть рaз в квaртaл.
Пo дaнным исслeдoвaтeльскoй кoмпaнии Frank Research Group, дo пoслeднeгo дня чeтырe бaнкa из 47 крупнeйшиx пo oбъeму пoртфeля крeдитoв нaличными дeржaли стaвки нa урoвнe вышe, чeм дoпускaeт ЦБ. Максимальная ставка по кредитам наличными у Альфа-банка составляла 77%, у «Восточного экспресса» — 59,5%, у «Русфинанса» — 80,38%, у «Хоум Кредита» — 69,9%. Однако и эти банки с 1 июля выполнили новые требования.
Так, ставки снизил Альфа-банк. «Изменения ставок по кредитам наличными действуют с 1 июля. Их размер зависит от категории клиента и соответствующей суммы кредита. Ставки находятся в пределах значений, регламентируемых ЦБ», — сообщил РБК сотрудник пресс-службы Альфа-банка. В соответствии с требованиями ЦБ привел ставки по кредитам и «Восточный экспресс». «Мы пересмотрели модели продуктов. Один из них был исключен из линейки (тариф «Народный»), в некоторых изменена структура процентной ставки. Были введены новые модификации продуктов, ориентированные на менее рисковые сегменты клиентов», — рассказал начальник управления кэш-кредитов «Восточного экспресса» Дмитрий Семков.
Со среды ставки снизил также Банк Хоум Кредит. «Максимальная ставка по кредитам наличными составляет 41,5%», — сообщила начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит Ирэн Шкаровская. По ее словам, банку пришлось отказаться от ряда продуктов, которые были рассчитаны на клиентов с высоким рисковым профилем. «Части клиентов мы больше не сможем предложить наши кредитные продукты», — отметила она.
Уральскому банку реконструкции и развития (УБРиР) снижать ставку не пришлось. «Максимальная ПСК при расчете цены кредита составляет примерно 34,5% и уже соответствует установленному ЦБ уровню», — пояснил вице-президент УБРиР Алексей Овчинников.
Ограничение ЦБ должно было вступить в силу с 1 января 2015 года, однако из-за кризиса банкиры получили отсрочку до 1 июля. В апреле Альфа-банк направил первому зампреду ЦБ Алексею Симановскому письмо, в котором высказал опасение, что и с 1 июля применять требование по ограничению ПСК преждевременно, и предложил два варианта — предоставить банкам еще одну отсрочку (до 1 января 2017 года) либо разрешить отклонение от средней ставки не на одну треть, как указано в законе, а в два раза. Однако ЦБ не пошел на уступки.
Банки и другие финансовые организации, выдающие займы, будут нести ответственность за превышение максимального размера ставок. Как объяснил партнер юридической компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов, если в договоре не будет указана полная информация о стоимости кредита или она будет непонятна клиенту, организации грозит штраф от 10 тыс. до 20 тыс. руб.
Кроме административной ответственности, к банку могут применяться меры надзорного воздействия со стороны ЦБ: выносится предписание об ограничении кредитной ставки или отдельных видов операций в этом банке, может быть взыскан штраф в размере до 300 тыс. руб., а в случае причинения крупного ущерба или многократных нарушений без исправления банк рискует вообще потерять лицензию.
Генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов ранее говорил РБК, что ограничение ЦБ по ставкам станет еще одним фактором сокращения портфелей розничных кредитов и приведет к еще большему перетоку клиентов банков в сектор МФО.
Требования к ПСК не решат проблему сверхвысоких процентов по беззалоговым займам, пока есть «ростовщические» МФО, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. «Закон позволяет заемщику получать займы в МФО под 800% годовых. Для сравнения: в Великобритании для сверхдорогих займов ставка устанавливается в 0,8% в день, но не больше 100% в год», — возмущается Янин. Целью закона о потребкредите, продолжает он, является борьба с закредитованностью населения, но параметры, заложенные в документе, слишком «щедрые» не только для МФО, но и для банков.
